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Refinancement hypothécaire : coûts et possibilités

Refinancement hypothécaire : coûts et possibilités

par Philippe octobre 04, 2021
Refinancement de prêt hypothécaire

Le taux d’intérêt hypothécaire est en hausse. Est-ce le moment de refinancer votre prêt hypothécaire ? Découvrez ce que vous devez savoir sur les coûts du refinancement et les possibilités.

Refinancez votre prêt hypothécaire pour obtenir un taux d’intérêt plus faible

Le taux d’intérêt hypothécaire est bas. Vous pouvez en bénéficier non seulement lors de l’achat d’un logement, mais aussi lors de l’achat d’une maison. Même avec un prêt hypothécaire existant, vous pouvez réduire vos frais mensuels, notamment par un refinancement.

Qu’est-ce que le refinancement ?

Avec le refinancement, vous contractez une nouvelle hypothèque pour rembourser l’ancienne. Comme le nouveau prêt hypothécaire a un taux d’intérêt inférieur à l’ancien, vous économisez de l’argent.

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Vous faites aussi des frais. Le refinancement d’un prêt hypothécaire n’est donc avantageux que si les économies réalisées sont supérieures aux coûts. Comme vous contractez un nouveau prêt hypothécaire, vous pouvez également en modifier les conditions.

Quels sont les coûts d’un refinancement ?

Lorsque vous refinancez, vous rompez le contrat hypothécaire en cours. Votre prêteur actuel vous facturera des intérêts de pénalité pour cela.

Le montant de la pénalité dépend du montant du prêt, de la date de fin de la période d’intérêt fixe et du taux d’intérêt. En outre, vous êtes souvent autorisé à rembourser un pourcentage sans pénalité.

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En plus de l’intérêt de pénalité, vous payez des frais de clôture pour votre nouvelle hypothèque lorsque vous refinancez. Il s’agit notamment des frais de conseil, des frais de notaire et des frais d’évaluation.

Vous payez les frais de refinancement en une seule fois. C’est parfois un obstacle pour les propriétaires qui souhaitent refinancer leur prêt hypothécaire. Les frais de refinancement peuvent être inclus dans la nouvelle hypothèque. En outre, les coûts de refinancement d’un prêt hypothécaire sont fiscalement déductibles sous certaines conditions.

Refinancement sans pénalité, est-ce possible ?

Le remboursement d’un prêt hypothécaire sans pénalité n’est possible qu’à la fin de la période d’intérêt fixe. Vous recevrez alors une nouvelle proposition d’intérêts de votre banque. C’est aussi le moment de comparer les taux hypothécaires avec ceux d’autres prêteurs sur le marché. Le passage à l’euro est alors sans pénalité.

La médiation des intérêts est parfois considérée comme un changement sans pénalité. Avec la médiation des intérêts, vous payez une pénalité, mais celle-ci est incluse dans les nouveaux intérêts hypothécaires. En outre, vous restez dans la même banque et les économies sont donc souvent moins importantes.

Le refinancement d’un prêt hypothécaire n’est pas toujours avantageux

Outre une éventuelle pénalité d’intérêt élevée, il existe d’autres situations où le refinancement du prêt hypothécaire n’est pas avantageux :

  • Le nouveau prêt hypothécaire est testé par rapport aux normes hypothécaires actuelles et devrait bien entendu être adapté.
  • Les prêteurs prennent parfois en charge partiellement une hypothèque sans remboursement.
  • Dans le cas d’un prêt hypothécaire sur dépôt d’épargne (bancaire), le passage à un taux d’intérêt inférieur peut être défavorable. Un rachat en franchise d’impôt de l’hypothèque sur dépôt d’épargne est une alternative.

Par conséquent, demandez toujours à un conseiller hypothécaire d’examiner vos options de refinancement. Normalement, une première analyse est gratuite et sans obligation.

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