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Refinancement de prêt hypothécaire : critères de choix d’une banque

Refinancement de prêt hypothécaire : critères de choix d’une banque

par Philippe octobre 03, 2021
Refinancement prêt hypothécaire : bien choisir sa banque

Le refinancement d’un prêt hypothécaire est souvent avantageux. De nombreux propriétaires souhaitent conserver leur prêt hypothécaire à taux d’intérêt unique. Faites attention à la banque que vous choisissez.

Remboursement requis pour les nouvelles hypothèques

Toute personne qui contracte aujourd’hui un prêt hypothécaire est tenue de le rembourser par annuités sur une période d’au moins 30 ans. Ce n’est qu’alors que vous pourrez déduire les intérêts hypothécaires. Cela n’a pas toujours été le cas. Avant, l’hypothèque sans amortissement était la forme d’hypothèque la plus fréquemment choisie. En raison des faibles coûts mensuels, mais aussi de l’avantage fiscal optimal.

Exception pour le refinancement d’un prêt hypothécaire existant

De nombreux propriétaires souhaitent conserver leur prêt hypothécaire sans remboursement. Pour eux, une exception a été faite à l’obligation de remboursement. Le droit transitoire stipule que vous pouvez opter pour une hypothèque sans versement si vous allez refinancer ou déménager. Avec le maintien de la déduction des intérêts hypothécaires !

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Problème dans le cas d’un prêt sans intérêt

Toutefois, ce droit transitoire comporte un hic. Les banques doivent respecter le code de conduite relatif au financement hypothécaire. Cette ligne directrice stipule qu’un maximum de 50 % de la valeur du logement peut être financé sur la base d’un seul intérêt, sauf si :

  • vous refinancez le prêt hypothécaire existant et continuez à vivre dans le logement ;
  • vos coûts mensuels sont considérablement inférieurs (jusqu’à 60 %) à ce que vous êtes autorisé à emprunter avec vos revenus ;
  • vous vous constituez un capital grâce à un compte d’épargne ou d’investissement mis en gage sur le prêt hypothécaire.

Les banques déterminent le pourcentage de prêts sans intérêt

Les banques sont autorisées à déterminer elles-mêmes dans quelle mesure elles se conforment aux exceptions susmentionnées. Cela a conduit à la situation suivante : dans la plupart des banques, vous ne pouvez emprunter que 50 % de la valeur de votre maison sans remboursement. Quelques banques font des exceptions.

Remarque : au moment de faire votre choix, comparez également le taux d’intérêt hypothécaire. Un certain nombre de banques facturent un supplément d’intérêt si vous ne remboursez pas. L’absence de remboursement peut également constituer un risque à long terme. Votre nouvelle hypothèque sans remboursement doit bien sûr être à l’épreuve du temps.

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L’hypothèque à 100% d’intérêts seulement reste possible

Étant donné que les banques calculent la valeur marchande de la maison, il reste possible de contracter un prêt hypothécaire à 100 % sans intérêt. Votre hypothèque peut être inférieure à la valeur de la maison. L’exemple ci-dessous le montre clairement :

Supposons que la valeur de votre maison soit de 250 000 euros et que vous ayez un prêt hypothécaire de 200 000 euros. Ensuite, avec 80 % de la valeur de la maison (= 200 000 euros), vous pouvez refinancer 100 % de l’hypothèque sans remboursement.

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