Nous connaissons tous cette sensation – la panique qui s’empare de votre estomac lorsque vous voyez la facture d’une réparation automobile inattendue. Comment allons-nous payer pour cela ? Et si la réparation d’une voiture n’était qu’un désagrément ? Au lieu de vous inquiéter, vous payez la facture sans y réfléchir à deux fois. Une semaine plus tard, vous avez oublié que c’est arrivé ! C’est dire à quel point cela n’affecte pas votre situation financière. Ce n’est pas une urgence. C’est à peine un hoquet !

Ressentez-vous ce sentiment de soulagement ? C’est ça, la liberté financière.

Payer une réparation de voiture sans stress n’est qu’une petite partie du tableau. Il ne s’agit pas seulement de pouvoir se permettre de faire face à des situations d’urgence. C’est savoir que vous n’avez pas à vous soucier de votre retraite parce que vous avez travaillé avec votre conseiller financier pour investir de façon constante pendant des décennies. C’est la liberté de quitter votre travail pour faire quelque chose que vous aimez, même si cela signifie être moins bien payé.

La liberté financière signifie que vous pouvez prendre des décisions de vie sans être trop stressé par l’impact financier parce que vous êtes préparé. Vous contrôlez vos finances au lieu d’être contrôlé par elles.

La voie de l’indépendance financière n’est pas une stratégie pour s’enrichir rapidement. Et la liberté financière ne signifie pas que vous êtes « libre » de la responsabilité de bien gérer votre argent. Bien au contraire. Avoir le contrôle total de vos finances est le fruit d’un travail acharné, de sacrifices et de temps. Et tous ces efforts en valent la peine !

Vous êtes prêt à apprendre comment construire une vie d’indépendance financière pour vous et votre famille ? Commencez par définir ce qu’est pour vous l’indépendance financière.

Que signifie la liberté financière pour vous ?

La liberté financière doit être personnelle. Rêvez en grand et soyez précis sur votre objectif.

À quoi ressemble pour vous l’indépendance financière ? Peut-être que ça ressemble à ça :

• La liberté de choisir une carrière que vous aimez sans vous soucier de l’argent
• La liberté de faire un voyage international chaque année sans que cela ne grève votre budget
• La liberté de payer en liquide pour un nouveau bateau de ski
• La liberté de répondre aux besoins des autres avec une générosité scandaleuse
• La liberté de prendre sa retraite une décennie plus tôt

Lorsque vous êtes financièrement indépendant, vous avez des options. Vous n’avez pas à vous demander si votre compte bancaire peut supporter le remplacement de votre chauffe-eau ou l’achat de provisions pour une mère célibataire qui vient de perdre son emploi. Voyez comment des gens ordinaires ont bâti une richesse extraordinaire.

« Lorsque vous êtes financièrement indépendant, vous avez des options. Vous n’avez pas à vous demander si votre compte bancaire peut supporter le remplacement de votre chauffe-eau ou l’achat de provisions pour une mère célibataire qui vient de perdre son emploi ».

-Chris Hogan

Cela peut sembler trop beau pour être vrai, mais vous pouvez le faire ! Voici comment commencer votre propre voyage vers la liberté financière !

Étape 1 : Apprendre à gérer l’argent

Vous n’avancerez pas si vous n’avez pas de plan pour votre argent. Au lieu de cela, vous vous demanderez où est passé votre argent à la fin de chaque mois ! Ce n’est pas de l’indépendance financière, c’est la recette d’un désastre financier. Si vous êtes marié, mettez-vous d’accord avec votre conjoint sur votre budget. Si vous êtes célibataire, trouvez un partenaire responsable.

Il est impossible de se constituer un patrimoine si vous vivez au jour le jour. Donnez un nom à chaque euro avant le début du mois et suivez vos dépenses tout au long du mois. Si vous dépensez constamment trop ou pas assez dans certains domaines, vous pouvez toujours ajuster le montant dans chaque catégorie.

« Il est impossible de se constituer une richesse si l’on vit au jour le jour. Donnez un nom à chaque euro avant le début du mois et suivez vos dépenses tout au long du mois ».

-Chris Hogan

L’établissement d’un budget est important pour mettre vos finances sur la bonne voie, mais cela ne s’arrête pas là. Même lorsque vous aurez atteint la liberté financière, vous établirez un budget unique chaque mois. Peu importe le montant dont vous disposez, il vous faut un plan.

Vous n’atteindrez pas l’indépendance financière par hasard. L’établissement d’un budget est la première étape d’une constitution délibérée de patrimoine.

Étape 2 : Assainissez vos finances

Une fois que vous aurez commencé à apprendre à gérer votre argent, vous vous rendrez peut-être compte que vous avez fait des erreurs dans le passé. Ce n’est pas grave ! Mais si vous voulez être financièrement indépendant, vous devez réparer les dégâts avant de commencer à vous constituer un patrimoine.

Cela signifie que si vous avez des dettes, comme des cartes de crédit, des prêts étudiants ou des prêts automobiles, il est temps de vous mettre sérieusement au travail.

Pourquoi ? Parce que si vous devez de l’argent, vos chèques de paie portent le nom de quelqu’un d’autre. Si vous voulez atteindre votre objectif, vous devez disposer de la totalité de vos revenus, et non pas de morceaux qui restent après avoir payé vos factures de carte de crédit et vos prêts étudiants.

Rembourser vos dettes vous aide à jeter les bases d’une richesse durable. Assurez-vous d’avoir économisé 1 000 euros avant de commencer à vous attaquer à vos dettes. Vous ne voulez pas qu’une dépense imprévue fasse dérailler vos progrès !

La plupart des gens ont l’impression d’avoir obtenu une augmentation lorsqu’ils commencent à établir leur budget, c’est donc une bonne nouvelle pour vous. Vous pouvez donc vous réjouir de cette augmentation en vous consacrant à votre plus petite dette jusqu’à ce qu’elle disparaisse. Ensuite, continuez à faire boule de neige ! Rembourser une dette est un travail difficile, mais rien ne vaut le sentiment de garder l’argent que vous rapportez chaque mois !

Une fois que vous êtes libre de toute dette, restez là. Pour de bon. L’endettement nuit à votre capacité de vous constituer un patrimoine et met en péril votre plan financier. C’est simple. Évitez les dettes !

Étape 3 : Faites preuve d’intelligence dans votre choix de carrière

Votre plus grand outil de création de richesse est votre revenu. Donc, quand il s’agit de choisir une carrière, il y a beaucoup de choses en jeu. Il n’y a aucune raison de rester coincé dans un emploi sans avenir, surtout si cela vous rend malheureux. Trouver un emploi qui vous plaise et qui vous permette d’atteindre vos objectifs de sécurité financière vous aidera à apprécier le voyage.

Alors, que devez-vous chercher ? Voici quelques éléments à garder à l’esprit :

• Où voulez-vous être dans dix ans ? Commencez en pensant à la fin. Ce travail a-t-il un sens par rapport à vos objectifs généraux ?
• Y a-t-il un potentiel de revenus ? Même si vous ne touchez pas le salaire de vos rêves dès le départ, assurez-vous que vos revenus peuvent augmenter à mesure que votre valeur augmente.
• Pouvez-vous vous développer ? Avez-vous la possibilité de progresser et de vous épanouir sur le plan personnel et professionnel ?
• Aimez-vous votre travail ? Ne passez pas votre carrière à un travail que vous détestez. Trouvez quelque chose qui vous passionne et qui vous permet d’utiliser vos dons et vos compétences.
• Les avantages offerts vous permettent-ils d’atteindre vos objectifs de liberté financière ? Vos options en matière d’épargne-retraite et d’assurance maladie peuvent avoir une incidence considérable sur votre capacité à constituer un patrimoine.

Votre choix de carrière peut avoir un impact important sur votre plan financier à long terme, alors prenez-le au sérieux !

Étape 4 : Créer une stratégie d’épargne à court terme

Imaginez que vous deviez retirer de l’argent de votre 401(k) lorsque l’unité de climatisation de votre maison doit être remplacée. Et si vous deviez ouvrir une carte de crédit pour payer les courses après avoir perdu votre emploi ? Comment feriez-vous si vous continuiez à emprunter de l’argent pour votre avenir ? Vous ne le feriez pas.

Si votre objectif est la liberté financière, vous avez besoin d’un coussin pour faire face aux imprévus qui nous arrivent à tous, comme les réparations de voiture, les appareils électroménagers cassés et les franchises médicales. C’est pourquoi vous devriez augmenter votre fonds d’urgence afin de couvrir trois à six mois de dépenses une fois que vous serez libéré de vos dettes.

Disposer des liquidités nécessaires pour faire face à un événement inattendu de la vie vous apporte la tranquillité d’esprit et constitue un élément essentiel de votre plan financier global. Une fois que vous aurez ce compte d’épargne entièrement provisionné, vous commencerez à ressentir une plus grande souplesse dans votre budget. Vous pourrez dire oui à vos achats et à vos cafés au lait sans aucune culpabilité !

Comme vous ne vous endettez pas, vous aurez également besoin d’un plan d’épargne pour les gros achats qui ne sont pas des urgences. Prenons par exemple les vacances d’été. C’est simple ! Créez une ligne dans votre budget mensuel et divisez le montant total par les mois où vous devez épargner. Vous n’êtes plus endetté et vous pouvez donc profiter de vos vacances au lieu de vous faire suivre par une facture de carte de crédit.

Avec un fonds d’urgence complet et un plan pour couvrir les gros achats, vous aurez les bases financières nécessaires pour commencer à investir.

Étape 5 : Renseignez-vous sur vos options d’investissement

Maintenant que vous avez un plan d’épargne à court terme, vous êtes prêt à vous associer à un conseiller financier qui peut vous aider à tirer le meilleur parti de vos options d’investissement à long terme. La bonne nouvelle, c’est que plus vous commencez à investir tôt, plus votre argent a le temps de fructifier. C’est le pouvoir de l’intérêt composé à l’œuvre. Voici comment commencer :

Épargne-retraite

Commencez par travailler avec votre conseiller financier pour profiter des comptes de retraite fiscalement avantageux qui vous sont proposés au travail, comme votre 401(k) ou 403(b). Combien devriez-vous investir en vue de votre retraite ? Visez 15 % de vos revenus. Et si votre employeur vous offre une contrepartie sur les cotisations à votre 401(k), prenez-la ! Ne dites pas non à l’argent gratuit.

Si vous avez accès à un 401(k) de Roth au travail avec de bonnes options de fonds communs de placement, c’est parfait ! Vous pouvez y investir la totalité de vos 15 %. Mais si vous avez un 401(k) traditionnel, investissez jusqu’à concurrence de la somme correspondante, puis investissez ce qui reste de vos 15 % dans un Roth IRA. S’il vous reste une partie de vos 15 % après avoir atteint le plafond d’un Roth IRA, retournez à votre 401(k).

Pourquoi un Roth est-il une bonne idée ? Lorsque vous investissez dans un Roth 401(k) ou un Roth IRA, l’argent que vous investissez fructifie en franchise d’impôt. Cela signifie que vous n’avez pas à payer d’impôts sur cet argent lorsque vous le retirer à la retraite. C’est un avantage important dont vous ne voulez pas vous priver.

Épargne universitaire

Si vous versez déjà 15 % de vos revenus à la retraite et que vous souhaitez commencer à épargner pour le fonds d’études de vos enfants, vous pouvez commencer par investir dans un compte d’épargne-études (CEEE). Comme dans le cas d’un IRA Roth, l’argent que vous versez sur un CEEE fructifie à l’abri de l’impôt, ce qui signifie que vous ne payez pas d’impôts sur cet argent lorsqu’il est utilisé pour couvrir les frais d’études universitaires. Actuellement, vous pouvez cotiser jusqu’à 2 000 euros par an pour chaque enfant dans un CEEE. Des limites de revenus s’appliquent, et votre conseiller en investissement peut vous aider à savoir si ces limites ont un impact sur vous(1).

Si vous voulez épargner au-delà d’une ASE, parlez à votre conseiller financier d’un plan 529. Ces plans se développent également à l’abri de l’impôt ! Sachez simplement qu’il existe quelques 529 plans que vous devriez éviter. Évitez les plans de frais de scolarité prépayés et les options d’investissement fixes(2).

L’avantage d’épargner pour l’université de vos enfants, c’est qu’en les aidant à éviter les dettes d’études, vous les préparez aussi à la liberté financière !

Investissements immobiliers

Votre maison doit faire partie de votre plan de liberté financière, et non pas vous empêcher d’y parvenir. C’est pourquoi il est si important de prendre des décisions judicieuses quant au type de logement que vous achetez et à la manière dont vous choisissez de le financer. Si vous achetez une maison qui constitue un bon investissement, sa valeur continuera de croître au fil des ans.

Une fois que vous avez investi 15 % de vos revenus dans des comptes de retraite, vous devez utiliser tout argent supplémentaire qui arrive pour payer votre maison. Attaquez-la avec véhémence ! La suppression de votre prêt hypothécaire est une étape importante dans votre cheminement vers l’indépendance financière.

N’envisagez même pas de devenir propriétaire d’un bien locatif tant que votre maison n’est pas payée. Et même dans ce cas, vous ne devriez investir dans des biens locatifs que si vous pouvez vous permettre de payer comptant et que vous êtes prêt à faire face à tous les problèmes liés à la location.

Investissements imposables

Lorsque votre maison est payée, vous pouvez consacrer plus de 15 % de vos revenus à des investissements. Mais avant de passer à des placements imposables, assurez-vous que vous profitez de tous les comptes fiscalement avantageux, comme les plans 401(k) et les IRA de votre employeur.

Si vous êtes prêt à passer à des comptes imposables, optez pour une approche d’investissement simple et choisissez avec votre conseiller financier de bons fonds communs de placement en actions de croissance dont les performances sont depuis longtemps supérieures à la moyenne.

Si vous investissez en dehors des comptes de retraite fiscalement privilégiés, vous paierez des impôts sur l’argent investi. Vous devez également être prêt à payer des impôts sur les plus-values et les dividendes qualifiés. Mais choisir des fonds communs de placement à faible taux de rotation peut vous aider à minimiser l’impact fiscal.

Étape 6 : Soyez actif dans votre quête d’indépendance financière

Prendre les bonnes décisions d’investissement est la première étape, mais pour tirer le meilleur parti de vos investissements, il est essentiel de rester en phase avec les performances de vos fonds. Mettre vos investissements sur pilote automatique n’est pas une stratégie d’investissement.

Mais l’idée de prendre activement des décisions concernant vos investissements peut vous sembler écrasante. Si vous le ressentez ainsi, vous n’êtes pas seul. Selon une étude de Fidelity sur les participants à NetBenefits, 77 % des investisseurs bricoleurs ont déclaré qu’ils n’avaient ni le temps ni les connaissances nécessaires pour prendre des décisions d’investissement en toute confiance(3).

Vous avez travaillé dur pour poser les bonnes fondations, alors ne laissez pas cette étape cruciale au hasard ! Vous avez besoin de l’expertise d’un conseiller financier pour vous aider à naviguer parmi vos options d’investissement et à braver les hauts et les bas de la bourse.

Un conseiller financier peut vous aider :

• A prendre des décisions concernant votre stratégie d’investissement
• Rééquilibrez régulièrement vos fonds afin de minimiser vos risques
• Créez un plan réaliste de ce à quoi ressemble votre indépendance financière
• Sachez quelles sont vos options d’investissement au-delà des comptes de retraite
• Mettre en place un plan de retrait adapté à votre situation spécifique

Vous pouvez trouver des professionnels de l’investissement pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers. N’oubliez pas que le chemin vers l’indépendance financière est un marathon, pas un sprint. Un conseiller financier expert est le partenaire idéal pour ce voyage.

Atteindre la liberté financière

La liberté financière ne consiste pas seulement à pouvoir couvrir des urgences inattendues, comme la réparation d’une voiture, sans verser de sueur. Le plaisir commence vraiment lorsque vous réalisez que vous pouvez répondre aux besoins des autres. Imaginez que vous puissiez bénir une famille en difficulté en payant la réparation de sa voiture ! Il ne s’agit plus seulement de vous ; il s’agit de laisser un héritage !

Si vous vivez comme personne d’autre, plus tard vous pourrez vivre et donner comme personne d’autre. Cela vaut la peine de travailler dur pour y parvenir. Vous l’avez !