Il est compliqué d’emprunter de l’argent, surtout si vous n’obtenez pas de prêt par vous-même. Parfois, plusieurs emprunteurs souhaitent obtenir un prêt ensemble et partager la responsabilité du remboursement. Par exemple, si les conjoints contractent un prêt hypothécaire ensemble, ils peuvent demander à être co-emprunteurs.

Dans d’autres cas, une personne souhaite obtenir un prêt mais a besoin de l’aide d’une personne ayant un meilleur crédit ou un revenu plus élevé. La personne qui apporte son aide est appelée co-signataire.

Il existe de grandes différences entre un co-signataire et un co-emprunteur, et chaque option a ses propres avantages et inconvénients. Vous trouverez ci-dessous les distinctions entre ces deux types de co-signataires et le choix le plus adapté à votre situation.

Co-signataire contre co-emprunteur : quelle est la différence ?

Les cosignataires et les co-emprunteurs assument tous deux la responsabilité légale du remboursement d’un prêt. Mais ils le font pour des raisons différentes et avec des attentes différentes.

Un co-emprunteur demande un prêt avec le demandeur principal, et les deux parties sont responsables du remboursement du prêt. Les prêteurs évalueront les antécédents de crédit, les revenus et les actifs du co-emprunteur au cours de la procédure de demande de prêt. Les co-emprunteurs doivent également signer tous les documents de prêt et figurer sur le titre de propriété si le prêt est destiné à l’achat d’un bien, comme une maison ou une voiture.

Par exemple, si deux personnes créent une entreprise ensemble, elles peuvent contracter un prêt personnel en tant que co-emprunteurs et s’efforcer de le rembourser ensemble. Les deux personnes bénéficient directement de l’emprunt et concluent la transaction en sachant qu’elles effectueront chacune des paiements. S’il s’agit d’un bien immobilier – si le prêt est utilisé pour le versement initial d’un prêt immobilier ou pour l’achat d’une voiture, par exemple – les co-emprunteurs ont un intérêt commun dans le bien.

Le fait de demander un prêt à un co-emprunteur rassure le prêteur sur le fait que plusieurs sources de revenus peuvent être utilisées pour le remboursement. Les demandeurs ayant des co-emprunteurs sont plus susceptibles de recevoir des prêts d’un montant plus élevé, car ils représentent moins de risques pour le prêteur.

Un co-signataire, en revanche, est « un garant, sans lequel le prêt ne sera pas approuvé », a déclaré Ogechi Igbokwe. « Un co-signataire garantit que le prêt sera remboursé ».

Le co-signataire n’a pas l’intention d’effectuer des paiements – c’est le travail de l’emprunteur principal. Mais il promet d’assumer la responsabilité du remboursement si l’emprunteur principal ne paie pas comme prévu. Dans le cas des prêts de la FHA, le co-signataire ne détient aucun droit de propriété sur le bien. Les demandeurs de prêt font généralement appel à un co-signataire dans des situations où ils ne seraient pas approuvés autrement en raison de leur faible cote de crédit ou de leur court historique de crédit.

Si un jeune sans crédit établi souhaite obtenir un prêt personnel pour créer une entreprise, par exemple, la banque peut décider que l’octroi du prêt est trop risqué, à moins qu’une personne mieux nantie n’accepte de partager la responsabilité légale du remboursement. Un parent ayant un bon crédit peut accepter de cosigner même s’il n’a pas besoin du prêt, étant entendu que son enfant le remboursera.

Pour dire les choses simplement, la plus grande différence entre un co-emprunteur et un co-signataire est le degré d’investissement dans le prêt. Si les deux parties sont juridiquement liées au prêt, le co-emprunteur a plus de responsabilités (et de droits de propriété) que le co-signataire. Mais les co-signataires et les co-emprunteurs sont toujours tenus de rembourser le prêt si le demandeur principal ne le fait pas.

Quelles sont les meilleures situations pour un co-signataire par rapport à un co-emprunteur ?

Il existe de nombreuses situations où il est logique d’avoir un co-signataire ou un co-emprunteur. L’ajout d’un co-signataire ou d’un co-emprunteur à votre demande, par exemple, pourrait vous aider à obtenir un prêt ou un taux d’intérêt plus bas.

Dans certains cas, la co-signature est la seule option possible. Les étudiants ont souvent besoin d’un co-signataire pour pouvoir bénéficier de prêts privés, par exemple, car les jeunes n’ont souvent pas les moyens d’obtenir un crédit par eux-mêmes.

Toutefois, l’étudiant qui contracte un prêt privé est généralement le principal emprunteur et a un co-signataire qui garantit le prêt. La plupart des prêteurs ne proposent pas de demandes conjointes pour que les co-emprunteurs contractent un prêt étudiant ensemble.

Dans d’autres cas, les emprunteurs peuvent choisir d’avoir un co-signataire ou un co-emprunteur. Si un mari et une femme achètent une voiture ensemble, ils peuvent obtenir un prêt conjoint et être co-emprunteurs, c’est-à-dire posséder et rembourser la voiture ensemble.

Par ailleurs, un mari peut acheter une voiture à son seul nom, mais demander à son épouse de cosigner le prêt. Il pourrait choisir de le faire si ses revenus ne sont pas assez élevés pour qu’il puisse y prétendre seul.

Lorsqu’on vous donne le choix, la co-signature est souvent préférable dans les situations où les deux parties veulent avoir des droits sur un bien et contribuer au remboursement. La co-signature est généralement préférable si un seul des emprunteurs a des droits sur le bien et est censé effectuer les paiements par lui-même.

Avantages et inconvénients de la co-signature par rapport au co-emprunt

Si vous avez le choix entre cosigner et co-emprunter, la bonne approche dépend de vos objectifs pour le prêt.

Les co-emprunteurs tirent profit de la propriété commune des actifs, tandis que les co-signataires n’utilisent généralement pas la voiture, la maison ou l’éducation pour laquelle ils cosignent.

Le fait que les co-emprunteurs bénéficient directement du prêt est un avantage important, surtout si la demande conjointe permet de démarrer une entreprise, d’acheter une maison en copropriété ou une voiture. Mais les co-emprunteurs travaillent ensemble pour rembourser la dette, tandis que les co-signataires ne doivent pas payer d’argent, sauf si l’emprunteur principal ne remplit pas ses obligations.

Bien entendu, tout ne se passe pas toujours comme prévu. C’est pourquoi le co-emprunt et la co-signature sont tous deux risqués.

« Si vous envisagez de cosigner un prêt ou de co-emprunter avec quelqu’un, sachez que dans les deux cas, vous devrez assumer la totalité de la charge financière si l’autre partie ne peut pas le faire », explique Misty Lynch, planificateur financier agréé et consultant financier chez John Hancock. « Les situations changent avec le temps et certaines personnes qui ont initialement l’intention de rembourser leur prêt par leurs propres moyens ne peuvent pas le faire ».

Accepter d’être co-signataire ou co-emprunteur peut également avoir un impact sur votre crédit. Dans les deux cas, un paiement manqué aura une influence négative sur votre cote de crédit. Le prêt figurera également sur votre rapport de crédit, ce qui pourrait augmenter votre ratio d’endettement par rapport à vos revenus. Ces deux éléments pourraient rendre l’obtention d’un prêt plus difficile à l’avenir.

Si vous connaissez les risques et que vous souhaitez emprunter de l’argent à quelqu’un pour atteindre un objectif, le co-emprunt peut s’avérer judicieux. Par ailleurs, si vous souhaitez aider un proche en garantissant un prêt, la co-signataire pourrait vous convenir.