Votre voiture a besoin d’une nouvelle transmission. Les termites ont infesté votre sous-sol. Ou votre fils s’est cassé le bras en faisant du skateboard. La facture s’élève à 4 000 €, mais vous n’avez que 2 000 € sur votre compte en banque. Que faites-vous ? Le crédit renouvelable ou crédit revolving peut venir à la rescousse. Le crédit renouvelable est un compte de crédit qui vous permet d’emprunter de l’argent de façon répétée jusqu’à une limite déterminée et de le rembourser au fil du temps. Il peut vous donner un coussin financier en cas d’urgence et vous aider à gérer votre argent. Voici ce que vous devez savoir sur le crédit renouvelable.
Comment fonctionne le crédit renouvelable ?
Un compte de crédit renouvelable fixe une limite de crédit, c’est-à-dire un montant maximum que vous pouvez dépenser sur ce compte. Vous pouvez choisir soit de rembourser le solde en totalité à la fin de chaque cycle de facturation, soit de reporter un solde d’un mois à l’autre, soit de « revendre » le solde.
Lorsque vous faites pivoter un solde, vous devez effectuer un paiement minimum chaque mois. Il peut s’agir d’un montant fixe, tel que 25 €, ou d’un pourcentage de votre solde total, le montant le plus élevé étant retenu ; vous trouverez des précisions à ce sujet dans les petits caractères de votre contrat de crédit renouvelable. Vous devrez également payer des intérêts sur le solde qui est reporté de mois en mois. (L’exception est une carte de crédit ou une ligne de crédit avec une période d’introduction à 0% d’intérêt). Vous devrez peut-être aussi payer d’autres frais, tels que des frais annuels, des frais d’ouverture de dossier ou des frais pour les paiements manqués ou en retard.
Les cartes de crédit, les lignes de crédit personnelles et les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sont des exemples de crédit renouvelable. Les cartes de crédit peuvent être utilisées pour des dépenses importantes ou modestes ; les lignes de crédit sont généralement utilisées pour financer des dépenses importantes, telles que la rénovation ou les réparations d’une maison. Une ligne de crédit vous permet de retirer de l’argent du compte jusqu’à votre limite de crédit ; à mesure que vous le remboursez, le montant du crédit disponible augmente à nouveau.
En quoi le crédit renouvelable est-il différent du paiement à tempérament ?
Il existe deux grands types de crédit : le crédit renouvelable et le crédit à tempérament. Le crédit à tempérament vous permet d’emprunter une somme d’argent déterminée et de la rembourser sur une période déterminée par des versements mensuels fixes. Les prêts automobiles, les prêts étudiants et les prêts hypothécaires sont des exemples de prêts à tempérament. Une fois que vous avez remboursé un prêt à tempérament, le compte est fermé ; vous ne pouvez pas revenir en arrière et emprunter à nouveau le même montant. Avec le crédit renouvelable, dès que vous avez remboursé votre solde, vous pouvez tirer ou dépenser à nouveau dans la limite de votre crédit.
Les prêts à tempérament ont leurs avantages et leurs inconvénients.
Le grand avantage : vous savez toujours combien vous allez payer chaque mois, ce qui facilite la budgétisation et la planification.
Le grand inconvénient : le prêt à tempérament n’est pas aussi souple que le crédit renouvelable. Si vous êtes à court d’argent pendant un mois, vous ne pouvez pas effectuer un versement minimum sur votre prêt hypothécaire ou votre prêt automobile – vous devez rembourser la totalité du prêt. Mais vous pouvez payer juste le minimum sur vos comptes de crédit renouvelable.
Comment les crédits renouvelables influent-ils sur les notes de crédit ?
Comme tous les types de crédit, les crédits renouvelables peuvent soit nuire à votre cote de crédit, soit l’améliorer, selon la façon dont vous les utilisez. Si vous avez peu ou pas d’antécédents de crédit – disons que vous venez de sortir du lycée ou de l’université -, obtenir une carte de crédit, l’utiliser pour de petits achats et payer la facture en totalité et à temps chaque mois est un excellent moyen de commencer à se constituer un bon score de crédit. (Sans antécédents de crédit, vous devrez peut-être obtenir une carte de crédit de démarrage).
Effectuer vos paiements à temps est le facteur le plus important de votre score de crédit, alors assurez-vous de respecter les dates d’échéance de vos paiements. Voyez s’il est possible de mettre en place un système de paiement automatique afin de ne jamais manquer un paiement.
Idéalement, vous devriez également payer le solde de votre carte de crédit en totalité chaque mois. Si vous n’y parvenez pas, essayez de maintenir le solde en dessous de 30 % de votre crédit disponible. Les scores de crédit sont très sensibles au taux d’utilisation de votre crédit – le montant du crédit renouvelable que vous utilisez par rapport à vos limites de crédit totales – et un taux d’utilisation supérieur à 30 % peut nuire à votre score de crédit. Pour calculer votre taux d’utilisation, divisez le total des soldes de vos cartes de crédit par le total de vos limites de crédit. Par exemple, si vous avez une carte de crédit avec une limite de 9 000 €, un solde de 3 000 € vous donne un taux d’utilisation de 30 %.
L’ouverture et la fermeture d’un compte renouvelable peuvent également affecter votre cote de crédit de plusieurs façons :
Diversification de votre crédit : Le fait d’avoir un mélange de différents types de crédit est un facteur qui influe sur votre score de crédit, et le fait de montrer que vous pouvez gérer différents types de crédit peut vous aider à établir un solide historique de crédit. Si votre seul compte de crédit courant est un prêt à tempérament – par exemple, vous venez d’obtenir votre diplôme universitaire et vous remboursez un prêt étudiant – l’obtention d’une carte de crédit améliorera votre mix de crédit.
Ce qui entraîne des demandes de renseignements difficiles : Lorsque vous demandez un crédit renouvelable, le prêteur demande votre dossier de crédit aux bureaux de crédit, ce qui donne lieu à une enquête approfondie sur votre rapport de crédit. Les enquêtes approfondies entraînent une baisse de votre score de crédit, bien que cela ne dure généralement que quelques mois. En outre, le fait de demander plusieurs cartes de crédit ou plusieurs prêts en même temps peut nuire à votre score de crédit en suggérant aux modèles de notation de crédit tels que la FICO que vous avez des problèmes financiers. La seule exception est lorsque vous faites des achats de taux pour un prêt hypothécaire ou autre ; dans ce cas, les modèles de notation de crédit traitent généralement ces enquêtes comme un seul et même événement.
Fermeture des comptes : Fermer une carte de crédit que vous n’utilisez plus peut sembler être une bonne idée, mais comme cela réduit le montant du crédit dont vous disposez, cela peut également faire passer votre taux d’utilisation du crédit à plus de 30 %. Même si la carte a un solde nul, le fait de garder le compte ouvert peut améliorer votre cote de crédit.
Un outil financier utile
Que vous utilisiez une carte de crédit pour payer facilement votre facture de câble chaque mois ou que vous preniez une LDC pour financer votre nouvelle salle de jeux, le crédit renouvelable ou crédit revolving est un moyen utile de payer à la fois les achats courants et les dépenses ponctuelles. Lorsque vous l’utilisez de manière responsable, le crédit renouvelable peut vous aider à gérer votre trésorerie et à établir un bon pointage de crédit, deux éléments essentiels à une vie financière saine.
