Le crédit se présente sous de nombreuses formes, notamment les cartes de crédit, les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, le financement des achats dans le temps et les prêts personnels. Chaque type de crédit sert un certain objectif, que ce soit pour acheter une maison ou une voiture, ou pour vous permettre de fractionner une grosse dépense en paiements mensuels plus faciles à gérer.
Un prêt personnel est une forme de crédit qui peut vous aider à effectuer un achat important ou à consolider des dettes à taux d’intérêt élevé. Comme les prêts personnels sont généralement assortis de taux d’intérêt plus bas que les cartes de crédit, ils peuvent être utilisés pour consolider plusieurs dettes de carte de crédit en un seul paiement mensuel moins coûteux.
Le crédit peut être un outil financier puissant, mais contracter n’importe quel type de prêt est une grave responsabilité. Avant de décider de demander un prêt personnel, il est important d’examiner attentivement les avantages et les inconvénients qui peuvent affecter votre situation unique en matière de crédit.
Lorsque vous faites une demande de prêt personnel, vous demandez à emprunter une somme d’argent précise auprès d’une institution de prêt comme une banque ou une coopérative de crédit. Alors que les fonds d’un prêt hypothécaire doivent être utilisés pour payer une maison et que vous obtiendriez un prêt automobile pour financer l’achat d’une voiture, un prêt personnel peut être utilisé à des fins diverses. Vous pouvez demander un prêt personnel pour vous aider à payer des frais d’études ou des frais médicaux, pour acheter un article ménager important comme un nouveau four ou un nouvel appareil électroménager, ou pour consolider une dette.
Le remboursement d’un prêt personnel est différent du remboursement d’une dette de carte de crédit. Avec un prêt personnel, vous payez des versements d’un montant fixe pendant une période déterminée jusqu’à ce que la dette soit entièrement remboursée.
Avant de demander un prêt personnel, vous devez connaître certaines conditions de prêt courantes, notamment :
Principal – C’est le montant que vous empruntez. Par exemple, si vous demandez un prêt personnel de 10 000 €, ce montant est le principal. Lorsque le prêteur calcule les intérêts qu’il vous fera payer, il se base sur le capital que vous devez. À mesure que vous continuez à rembourser un prêt personnel, le montant du principal diminue.
Intérêts – Lorsque vous contractez un prêt personnel, vous acceptez de rembourser votre dette avec des intérêts, qui sont essentiellement la « charge » du prêteur pour vous permettre d’utiliser son argent, et de le rembourser au fil du temps. Vous paierez des intérêts mensuels en plus de la partie de votre paiement qui sert à réduire le capital. Les intérêts sont généralement exprimés en pourcentage.
TAEG – Le TAEG est un « taux annuel en pourcentage ». Lorsque vous contractez un prêt, en plus des intérêts, le prêteur prélève généralement des frais pour l’octroi du prêt. Le TAEG intègre à la fois votre taux d’intérêt et les frais éventuels du prêteur afin de vous donner une meilleure idée du coût réel de votre prêt. La comparaison des TAEG est un bon moyen de comparer l’accessibilité et la valeur de différents prêts personnels.
Durée – Le nombre de mois dont vous disposez pour rembourser le prêt est appelé durée. Lorsqu’un prêteur approuve votre demande de prêt personnel, il vous informe du taux d’intérêt et de la durée qu’il vous propose.
Paiement mensuel – Chaque mois pendant la durée du prêt, vous devrez effectuer un paiement mensuel au prêteur. Ce paiement comprendra de l’argent pour rembourser le principal du montant que vous devez, ainsi qu’une partie du total des intérêts que vous devrez payer pendant la durée du prêt.
Prêt non garanti – Les prêts personnels sont souvent des prêts non garantis, ce qui signifie que vous n’avez pas à fournir de garantie pour eux. Dans le cas d’un prêt immobilier ou automobile, le bien immobilier que vous achetez sert de garantie au prêteur. Un prêt personnel n’est généralement garanti que par la bonne réputation de crédit de l’emprunteur ou du cosignataire. Toutefois, certains prêteurs proposent des prêts personnels garantis, qui nécessitent une garantie et peuvent offrir de meilleurs taux qu’un prêt non garanti.
Comment faire une demande de prêt personnel
Chaque fois que vous demandez à un prêteur un crédit, quel qu’il soit, vous devez passer par la procédure de demande. Toutefois, avant de soumettre une demande de prêt personnel, il est important d’examiner votre rapport de crédit et votre score de crédit, afin de comprendre ce que les prêteurs pourraient voir lorsqu’ils consulteront votre rapport de crédit et vos scores. N’oubliez pas que la vérification de votre propre rapport de crédit n’affecte jamais vos scores de crédit, vous pouvez donc vérifier aussi souvent que vous le souhaitez.
Une fois que vous avez examiné votre crédit et pris toutes les mesures nécessaires en fonction de ce que vous voyez, vous pouvez demander un prêt personnel auprès de n’importe quelle institution financière, comme une banque, une coopérative de crédit ou un prêteur en ligne. Chaque prêteur auquel vous vous adressez vérifiera votre rapport de crédit et vos scores.
Les prêteurs tiennent généralement compte de vos scores de crédit lorsqu’ils examinent votre demande, et un score plus élevé vous donne généralement droit à de meilleurs taux d’intérêt et conditions de prêt pour tous les prêts que vous demandez. Le prêteur examinera aussi probablement votre ratio dette/revenu (DTI), un chiffre qui compare le montant total que vous devez chaque mois avec le montant total que vous gagnez. Pour trouver votre DTI, faites le total de vos dettes mensuelles récurrentes (y compris les cartes de crédit, le prêt hypothécaire, le prêt automobile, le prêt étudiant, etc.) et divisez-le par votre revenu mensuel brut total (ce que vous gagnez avant impôts, retenues et dépenses). Vous obtiendrez un résultat décimal que vous convertirez en pourcentage pour obtenir votre IFD. En règle générale, les prêteurs recherchent des DTI inférieurs à 43 %.
Minimiser l’impact des enquêtes
Lorsque vous faites une demande de crédit et qu’un prêteur examine votre rapport de crédit, une enquête approfondie est notée sur votre rapport. Les enquêtes approfondies restent sur les rapports de crédit pendant deux ans, et leur impact diminue avec le temps. Toutefois, à court terme, un nombre trop élevé d’enquêtes approfondies sur votre rapport peut avoir un effet négatif sur votre cote de crédit.
Si vous comptez faire des comparaisons en vous adressant à plusieurs prêteurs, veillez à le faire rapidement afin de minimiser l’impact des enquêtes approfondies. En général, les modèles de notation comptent plusieurs enquêtes approfondies pour le même type de produit de crédit comme un seul événement, à condition qu’elles aient lieu dans une courte période de quelques semaines. N’étendez pas vos comparaisons et vos demandes sur une période de plusieurs mois.
Une autre possibilité consiste à demander si un prêteur peut procéder à une présélection ou approuver au préalable votre offre de prêt. L’approbation préalable est souvent considérée comme une enquête douce, qui n’affecte pas la notation du crédit.
Avantages et inconvénients des prêts personnels
Comme tout autre type de crédit, un prêt personnel présente des avantages et des inconvénients, en fonction de votre situation financière spécifique. Le fait qu’un prêt soit bon ou non pour vous dépend en grande partie de la façon dont vous gérez votre emprunt dans le temps.
D’un autre côté, un prêt personnel peut vous aider à effectuer un achat important. La répartition d’une dépense importante en petits versements au fil du temps peut vous aider à mieux gérer ce coût lorsque vous disposez de revenus stables. Les prêts personnels sont généralement assortis de taux d’intérêt inférieurs à ceux que vous paieriez pour un achat effectué par carte de crédit. Un prêt personnel peut également être un bon moyen de consolider plusieurs dettes de carte de crédit à taux d’intérêt élevé en un seul paiement à taux d’intérêt plus faible.
Lorsque vous contractez un prêt personnel et que vous effectuez vos paiements dans les délais, vous contribuez à vous constituer un historique de crédit positif, ce qui contribue positivement à de nombreux calculs de solvabilité. Votre utilisation responsable du crédit peut avoir un impact positif sur de nombreux facteurs pris en compte par l’évaluation du crédit, notamment les antécédents de paiement, le taux d’utilisation du crédit et la combinaison des types de crédit.
Cependant, si vous payez en retard ou si vous manquez un paiement, cela peut avoir un effet négatif sur votre crédit. Les paiements en retard ou manqués peuvent faire baisser votre score de crédit, et un score de crédit plus faible peut limiter votre capacité à obtenir un crédit au meilleur taux.
Si vous prenez beaucoup de retard dans vos paiements, votre prêt personnel peut faire l’objet d’un recouvrement ou d’une facturation – et ces deux événements négatifs apparaissent sur vos rapports de crédit et peuvent également faire baisser votre cote de crédit. En fin de compte, si un prêt personnel vous empêche de payer toutes vos factures à temps, vous pouvez envisager d’autres options. Bien que ce ne soit pas l’idéal, la faillite peut être une solution à envisager, mais sachez qu’elle peut figurer sur votre rapport de crédit et avoir des conséquences négatives sur votre crédit pendant sept à dix ans.
Les prêts personnels et votre crédit
Il est important de gérer tout type de crédit que vous utilisez de manière judicieuse, y compris un prêt personnel. Les prêts personnels peuvent être utiles lorsqu’ils sont bien gérés, mais il ne faut jamais s’endetter à la légère – ou sans examiner attentivement votre situation financière globale avant d’appuyer sur la gâchette.
Avant de prendre une décision importante en matière de crédit, il est préférable de vérifier votre rapport de crédit afin de connaître votre solvabilité actuelle. De plus, l’examen de votre rapport peut vous aider à mieux comprendre comment votre décision peut affecter votre crédit à l’avenir.
