Dans le monde de la finance, un crédit renouvelable désigne une certaine forme d’emprunt où vous pouvez retirer le montant remboursé à tout moment pendant toute la durée du prêt. Cet emprunt peut être une partie, voire la totalité, du montant remboursé. Toutefois, vous ne pouvez pas retirer plus d’argent que ce qui a été convenu à l’avance si le montant maximum du prêt a été convenu à l’avance. En d’autres termes, la partie du crédit renouvelable que vous avez déjà remboursée peut être retirée ultérieurement. Toutefois, les intérêts facturés par le fournisseur de crédit sur un crédit renouvelable seront toujours calculés sur la dette que vous avez encore en cours.

Le déroulement d’un crédit renouvelable

Contrairement à un prêt personnel, la durée convenue d’un crédit renouvelable ne sera pas toujours fixe. Vous avez toujours la possibilité de changer ce terme théorique. Cela se produit, par exemple, si vous retirez entre-temps de l’argent que vous aviez précédemment remboursé. En effet, dans ce cas, le remboursement du montant du prêt prendra plus de temps et vous devrez également supporter des frais d’emprunt supplémentaires sous forme d’intérêts supplémentaires. Il est donc difficile de déterminer à l’avance le coût final d’un crédit renouvelable pour la même raison.

Le taux d’intérêt d’un crédit renouvelable

En règle générale, un prêt renouvelable est assorti d’un taux d’intérêt plus élevé que, par exemple, un prêt hypothécaire. Contrairement à un prêt hypothécaire, le prêteur courra un risque financier plus élevé en raison de l’absence de nantissement due à la présence d’un objet pouvant servir de garantie. Toutefois, le taux d’intérêt d’un prêt renouvelable sera généralement plus élevé que celui d’un prêt personnel. Après tout, le risque financier est considérablement plus élevé. Un crédit revolving peut être un moyen simple de toujours disposer d’un certain volant financier, mais il a un prix considérable. Un crédit renouvelable peut donc être considéré comme l’une des formes d’emprunt les plus coûteuses.

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Le remboursement d’un crédit renouvelable

Dans le cas d’un crédit renouvelable, le remboursement aura généralement lieu chaque mois. Le délai de paiement sera calculé sur la base d’un pourcentage de la limite de crédit, ou de l’encours de la dette. Pendant la durée d’un crédit renouvelable, vous pouvez toujours rembourser sans pénalité, ce qui raccourcit la durée théorique. Mais vous avez également la possibilité de retirer le montant remboursé pendant la durée du prêt. Si vous continuez ainsi, votre prêt ne sera jamais entièrement remboursé et il y aura toujours un certain montant de dette résiduelle. Cependant, la flexibilité d’un prêt renouvelable plaît à beaucoup de gens car elle leur permet de toujours avoir une certaine somme d’argent à leur disposition lorsqu’ils sont en difficulté financière.

Alternatives à un crédit renouvelable

Un crédit renouvelable est un moyen assez coûteux d’emprunter de l’argent. C’est pourquoi il est bon de vérifier à l’avance s’il existe des alternatives moins coûteuses. Pour pouvoir faire face à un manque d’argent temporaire, vous pouvez aussi, par exemple, vous adresser à un organisme de bienfaisance :

• se tenir en rouge à la banque et rembourser la dette dès que possible,
• payez par carte de crédit et remboursez également la dette en cours dans les plus brefs délais,
• souscrire un mini-crédit et rembourser le (petit) prêt à très court terme,
• emprunter de l’argent à la famille ou amis et permettent ainsi souvent d’économiser beaucoup de frais d’emprunt,
• Épargner de l’argent pour un achat ou un paiement particulier afin de pouvoir également gagner des intérêts d’épargne et ne pas avoir à faire face aux coûts d’emprunt.

Cependant, la plupart des alternatives au crédit renouvelable sont également relativement coûteuses, à part les emprunts auprès de connaissances (dans la plupart des cas, on vous demande de payer peu ou pas de frais d’emprunt) et l’épargne dans un certain but (vous recevrez même des intérêts d’épargne). Emprunter de l’argent est dans la plupart des cas une affaire coûteuse et vous obligera à vous soumettre à des obligations de paiement de grève pendant une période plus longue.