En remboursant le solde d’un prêt existant, à l’aide d’un nouveau prêt contracté, vous pouvez parfois être plus avantageux. Vous pouvez choisir de contracter le nouveau prêt auprès de la même banque ou auprès d’une autre institution financière. En plus de réaliser des économies sur les coûts d’emprunt, vous pouvez souvent modifier la durée initiale ou les modalités de remboursement mensuel d’un prêt en le refinançant.
Refinancement et économies de coûts
Grâce au refinancement, vous pouvez choisir de modifier le prêt initial. Raccourcir la durée de votre ancien prêt est très judicieux car vous pouvez économiser des intérêts. Cependant, si vous voulez dépenser plus par mois, il est préférable de prolonger la durée du nouveau prêt. Après tout, vous rembourserez moins chaque mois et les coûts seront répartis sur une plus longue période.
Conséquences financières du refinancement
Lorsque vous décidez de refinancer, vous devez tenir compte de certains coûts. Le refinancement ne sera utile que si vous êtes en mesure de récupérer les frais de refinancement. En cas de refinancement auprès de la même banque, vous devez généralement compter sur des frais de dossier et, en plus, sur le paiement d’une commission de réinvestissement de trois mois d’intérêts sur le montant restant dû que vous souhaitez rembourser par anticipation.
Si vous préférez vous refinancer auprès d’une autre banque, vous devrez également faire face à des frais supplémentaires. Pensez-y :
Coûts de l’assistance manuelle : il s’agit des coûts de radiation de l’ancienne inscription au registre du bureau des hypothèques,
les frais d’enregistrement de la nouvelle hypothèque,
Cependant, vous pouvez également emprunter les frais d’un refinancement. Toutefois, ces coûts ne seront pas déductibles fiscalement.
De plus, en faisant une comparaison, vous devrez tenir compte de toutes sortes de changements supplémentaires si vous décidez de changer d’institution financière. Un prêt d’une autre banque peut signifier, entre autres, que les conditions attachées au nouveau prêt diffèrent de celles de votre prêt initial. Cela peut signifier, par exemple :
une assurance solde restant dû plus coûteuse,
l’ouverture d’un compte auprès du nouveau prêteur,
la domiciliation de vos salaires,
détenir des économies.
Conséquences fiscales du refinancement
Toutefois, un prêt de refinancement signifie que vous pouvez toujours bénéficier des mêmes avantages fiscaux qu’avec votre prêt initial. Lors d’un refinancement, vous devez donc toujours faire très attention à la date à laquelle le prêt initial a été contracté. Dans certains cas, lorsque vous souscrivez un prêt de refinancement en remplacement d’un prêt de prime au logement, vous pouvez demander un montant de base plus élevé (prime à l’ancien logement).
En outre, un prêt de refinancement n’ouvrira pas une nouvelle période de dix ans pour les suppléments. Le prêt de refinancement remplacera alors le prêt initial, de sorte que le nombre d’années pendant lesquelles vous avez droit aux suppléments reste le même.
Un prêt de refinancement ne peut vous donner un avantage ou une perte fiscale que si la durée du prêt est modifiée. Après tout, l’actualisation signifie que vous perdrez plusieurs années d’avantages fiscaux et, en prolongeant la durée, vous pouvez gagner plusieurs années d’avantages fiscaux (dans l’ancien système).
