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Crédit-pont : fonctionnement, avantages & FAQ

Crédit-pont : fonctionnement, avantages & FAQ

par christophe février 05, 2020
Crédit-pont : une solution pour l'achat d'une nouvelle habitation

Dans des circonstances exceptionnelles, un prêt peut vous être accordé jusqu’à ce qu’un financement définitif ait été déterminé. Un tel formulaire de prêt est également appelé prêt relais ou crédit-pont. Les situations permettant de bénéficier d’un tel crédit-pont sont très variables et dépendent, entre autres, de la manière dont une banque envisage cette forme d’emprunt comme une solution provisoire.

Toutefois, en cas de double coût de logement, vous pouvez souscrire un prêt relais. C’est le cas si, par exemple, vous voulez vivre dans une autre (nouvelle) maison en tant que propriétaire d’une maison. Mais aussi si vous voulez construire une nouvelle maison en tant que propriétaire, et si vous voulez emménager dans une nouvelle maison sans que votre ancienne maison ait encore été vendue. Dans ce cas, la souscription d’un crédit-pont peut être un excellent moyen d’absorber les surcoûts temporaires. Vous ne pouvez pas vous débarrasser de votre ancienne maison tant que vous n’en avez pas trouvé une nouvelle. Surtout, vous aurez souvent besoin du produit de la vente de votre ancienne maison pour financer la nouvelle.

Lors de la (re)construction d’une nouvelle maison, il est également nécessaire, dans certaines situations, de continuer à vivre dans l’ancienne maison pendant un certain temps en tant que propriétaire. Dans ce cas, vous devrez faire face à la charge financière pour les deux propriétés. Dans de telles situations, un crédit-pont sera également un moyen d’absorber la charge financière supplémentaire et de couvrir plus facilement la période en question. Il n’est donc pas nécessaire d’augmenter l’hypothèque actuelle, ce qui vous permet d’économiser sur les coûts plus élevés qu’une telle augmentation entraînera.

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Quand souscrire un crédit-pont ?

Vous pouvez avoir plusieurs raisons de contracter un crédit-pont. Dans la pratique, cependant, et surtout dans certaines situations, vous verrez passer un nombre particulièrement important de demandes pour cette forme de prêt lors de l’achat d’une maison. Outre l’achat de la maison, un certain nombre de facteurs jouent également un rôle lorsqu’il s’agit d’un prêt relais, par exemple

  • Le marché du logement a augmenté à ce moment-là, ce qui fait que de nombreux propriétaires doivent choisir d’encaisser ou non la plus-value de leur maison. En convertissant la plus-value de votre propre maison en espèces, vous pouvez utiliser le produit de la vente de votre maison actuelle, éventuellement avec un petit supplément de vos propres ressources financières, comme vos économies, pour acheter la maison de vos rêves ou la réaliser vous-même.
  • Le moment de la vente de votre propre maison ne sera pas en même temps que le moment de l’achat de votre nouvelle maison.
  • Le marché du logement peut être imprévisible et dans certains cas, cela signifie que vous devrez faire preuve de la patience nécessaire avant de pouvoir réellement vendre votre maison. Même dans une telle situation, un prêt relais, dans lequel le prêteur vous avance l’argent, sera une option pour éviter de se retrouver dans des difficultés financières.

Si vous avez une entreprise, vous pouvez également investir dans l’immobilier et vous pourrez utiliser temporairement un crédit-pont. Les intérêts d’un tel crédit peuvent également être déduits de l’impôt pour autant qu’il s’agisse de biens immobiliers destinés à l’ exercice d’activités professionnelles.

Qu’est-ce qui est typique des prêts relais ?

Un crédit-pont est principalement destiné à combler une période de temps limitée. Il s’agit d’une forme particulière de prêt qui ne peut être comparée à d’autres types de prêts ou de crédits. Bien entendu, les prêts relais sont également soumis à un certain nombre de conditions et de restrictions, qui peuvent être imposées à chaque prêteur. varient. Avant de contracter un crédit-pont, il est donc très judicieux de comparer plusieurs prestataires afin de pouvoir emprunter de l’argent aux conditions les plus favorables.

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Les fournisseurs de crédits-relais veulent surtout que vous, en tant qu’emprunteur, soyez sûr que le capital prêté sera remboursé sans problème. Après tout, vous recevrez du prêteur une importante somme d’argent pour le financement nécessaire. Une façon d’obtenir cette garantie est de souscrire une « inscription hypothécaire » sur votre logement actuel. Toutefois, les prêteurs disposent d’un certain nombre d’autres moyens d’obtenir une plus grande certitude que l’argent prêté sera effectivement remboursé. Par exemple, un prêteur peut exiger d’un emprunteur qu’il ait déjà signé l’acte de vente privé de l’ancien bien immobilier.

Le montant maximum du prêt dans le cas d’un prêt relais

Le montant maximal que vous pouvez emprunter lorsque vous contractez un prêt relais est généralement un pourcentage du montant que vous recevrez si votre propre maison est vendue. De cette façon, le prêteur peut constituer une marge de sécurité supplémentaire et limiter le risque financier que l’institution court dans une large mesure. Pour déterminer le montant maximum d’un prêt relais, ce n’est donc pas la valeur qui est de la plus haute importance, mais le montant que vous pouvez ou que vous recevrez effectivement lorsque vous vendrez votre propre maison.

Si vous souhaitez contracter un crédit-pont, il est judicieux de prévoir vous-même une certaine marge de sécurité. Vous pouvez le faire en supposant que le prêteur voudra vous prêter au maximum 80 % du montant de la vente. Le crédit-pont convient donc surtout aux situations où vous avez un manque financier temporaire à combler, par exemple lorsque vous voulez acheter une résidence secondaire mais que votre première propriété n’a pas encore été vendue.

Il est bien sûr possible de contracter un crédit-pont d’un montant inférieur. Le montant minimum que vous pouvez emprunter au moyen d’un crédit-pont dépend du prêteur avec lequel vous traitez. Chez un fournisseur, vous pouvez emprunter un montant minimum considérablement moins élevé que chez un autre fournisseur. Par ailleurs, pour emprunter un montant plus faible, vous pouvez également, dans certains cas, recourir à un « mini-prêt ».

Les intérêts d’un crédit-pont

Dans le cas d’un prêt relais, comme dans le cas d’un prêt au logement, le taux d’intérêt est soit fixe, soit variable. Toutefois, le taux d’intérêt d’un prêt relais sera moins élevé que celui d’un prêt en espèces que vous pouvez avoir sur votre compte courant, mais il peut être plus élevé que le taux d’intérêt qui sera attaché à un prêt au logement.

Dans la pratique, les intérêts perçus sur un crédit-pont sont souvent variables. La durée d’un tel prêt peut être limitée, mais beaucoup de choses peuvent changer sur le marché du logement dans un laps de temps relativement court. En raison de ce type de changement, il est généralement difficile d’évaluer si vous disposez de ressources financières suffisantes pour rembourser le crédit-pont.

Il existe également des prêteurs qui recommandent des prêts relais à taux d’intérêt fixe. Dans ce cas, une garantie hypothécaire est généralement fournie à titre de garantie pour le fournisseur d’un tel crédit-pont. En tant qu’emprunteur, vous pouvez toutefois bénéficier de taux qui s’appliqueront également à un prêt hypothécaire ordinaire. Cependant, il existe également des institutions financières qui vous proposent un prêt relais dans lequel vous pouvez emprunter jusqu’à 100 % de la valeur marchande de votre ancienne maison. Toutefois, les intérêts de ce prêt doivent être remboursés chaque mois. à payer. Un prêt relais moins lourd est parfois aussi possible, ce qui signifie que vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur marchande de votre ancienne maison et ne payer aucun intérêt pendant toute la durée du prêt. Les intérêts, ainsi que le montant du prêt, ne seront payés que lorsque vous aurez vendu définitivement votre ancienne maison.

La durée d’un crédit-pont

Un crédit-pont est généralement destiné à faire face à des problèmes financiers temporaires. La durée d’un tel crédit sera donc comprise entre un et trois ans. Toutefois, il existe un certain nombre de prêteurs qui, si vous souhaitez contracter un crédit-pont, vous proposeront une durée minimale, tandis que d’autres fournisseurs de cette forme de prêt seront beaucoup plus souples en ce qui concerne la durée du crédit-pont.

Par exemple, vous pourriez conclure un accord de prêt qui permette un renouvellement tous les trois mois. Une durée maximale de trois ans serait alors observée. Au moment où vous souhaitez conclure un tel accord, cela signifie que vous devrez chercher un prêteur qui répondra exactement à vos souhaits et préférences. Pendant toute la durée du prêt relais, vous n’aurez pas à rembourser le montant du prêt, mais seulement à payer des intérêts sur la somme qui vous a été prêtée.

Réalisation d’un crédit-pont

Chaque prêt et crédit devra être remboursé après l’expiration du terme, et vous devrez également avoir payé les intérêts qu’il comporte. Il n’en va bien sûr pas autrement pour un crédit-pont. Après l’expiration de ce crédit, vous devez généralement rembourser le montant du prêt en une seule fois. Au moment où ce paiement aura lieu, vous aurez en principe déjà reçu l’argent avec lequel vous pourrez rembourser ce prêt.

Certains prêts vous donneront un certain avantage financier si vous procédez à un remboursement anticipé. Dans le cas d’un prêt relais, il vaut mieux ne pas avoir à se préoccuper de ce remboursement anticipé. Après tout, la plupart des prêteurs factureront alors certains frais supplémentaires. Le remboursement anticipé d’un crédit-pont peut amener le prêteur à facturer des frais supplémentaires ou à vous demander de payer des frais de réinvestissement.

Le remboursement anticipé d’un crédit-pont peut amener le prestataire à facturer des frais supplémentaires.

Si vous ne pouvez pas rembourser le montant emprunté à la fin de la durée du prêt relais, le prêteur pourra convertir cette forme de prêt en une hypothèque à plus long terme. Il est donc essentiel de s’assurer que vous pourrez obtenir les fonds nécessaires à temps, par exemple en vendant votre ancienne maison ou en versant une certaine prime.

Un prêt relais est-il déductible fiscalement ?

Beaucoup de gens ne savent pas exactement ce qui est possible lorsque vous avez contracté un crédit-pont. Par exemple, l’une des questions les plus pressantes est la suivante : « Un crédit-pont est-il déductible fiscalement ? La réponse à cette question est la suivante :

  • Un crédit-pont n’est pas un crédit d’impôt non déductible sous la forme, par exemple, d’une déduction pour logement. Bien qu’un crédit-pont puisse parfois être considéré comme un prêt hypothécaire, il n’est pas déductible des impôts sous la forme d’une « prime au logement ». La raison en est que l’une des conditions pour une telle déduction fiscale est que la durée du prêt doit être d’au moins 10 ans. Toutefois, un prêt relais a une durée nettement plus courte et ne relève donc pas de la catégorie des primes au logement dans le système fiscal.
  • Un crédit relais est parfois déductible fiscalement sous la forme d’une déduction des intérêts : ce n’est toutefois le cas que lorsque vous pouvez prouver que le crédit est destiné à l’acquisition ou à la conservation d’un bien. Dans ce cas, les intérêts peuvent être déduits (sous la rubrique « autres intérêts »). Dans une telle situation, le crédit-pont ne doit même pas être une hypothèque, à condition bien sûr que vous puissiez le prouver aux autorités fiscales.

Devez-vous souscrire une assurance solde restant dû avec un crédit-pont ?

Une assurance solde restant dû est une assurance spécifique qui garantit que vos proches survivants seront indemnisés contre le remboursement des dettes que vous avez accumulées. Si vous décédez, ils hériteront non seulement de vos biens, mais aussi de vos dettes. L’assurance solde restant dû permettra de soulager les proches du bénéficiaire de nombreux problèmes.

Lorsque vous avez contracté un crédit-pont, le risque que vous décédiez en tant qu’emprunteur est nettement plus faible. La durée de ce type de prêt est beaucoup plus courte que, par exemple, la durée d’un prêt hypothécaire. Une assurance solde restant dû ne sera généralement pas nécessaire, surtout si votre santé est bonne et que vous ne vous engagez pas dans des activités à risque. Toutefois, le prêteur qui vous accordera le prêt relais pourra intégrer une autre garantie afin d’avoir plus de certitude que l’argent prêté sera finalement remboursé sans problème.

Faites attention aux coûts d’un crédit-pont

Au moment où vous contractez un crédit-pont, vous devez savoir que ce prêt viendra s’ajouter à vos dettes existantes. Toutefois, les coûts d’un crédit-pont sont souvent difficiles à déterminer car ils dépendent de divers facteurs qui ne peuvent être prévus exactement à l’avance.

Les coûts d’un crédit-pont dépendent de

  • la durée du crédit,
  • la plus-value de l’habitation (le solde de la dette hypothécaire de votre ancienne habitation diminue du prix net que vous comptez recevoir lors de la vente,
  • le taux d’intérêt (un facteur difficile à déterminer mais qui peut augmenter considérablement le coût du crédit).

Une fois que vous avez reçu un prêt relais, vous n’aurez plus à vous occuper de la facture chaque mois. Dans le cas d’un crédit-pont, vous ne payez que lorsque votre propriété est vendue. Avec l’argent que vous recevez alors, vous devez immédiatement payer l’argent de votre ancienne maison et les coûts d’emprunt du prêt relais. Le paiement d’un crédit-pont aura toujours lieu après.

Mais dans certains cas, vous devrez également payer des frais de notaire si vous contractez un crédit-pont. Toutefois, il ne s’agit pas d’une pratique courante car il s’agit d’un accord entre un prêteur et vous en tant qu’emprunteur. Il n’y aura pas de frais de notaire, mais il y aura certains frais de dossier supplémentaires. Des frais de notaire sont parfois perçus lorsqu’un mandat pour le crédit-pont est souscrit sur l’ancienne maison (invendue).

Trouver le crédit-pont le plus favorable

Pour trouver le prêt relais le plus avantageux, vous devez tout d’abord rester réaliste quant au montant que vous pensez recevoir lors de la vente de votre maison. Vous souhaitez peut-être recevoir davantage lors de la vente de votre maison, mais en réalité, ce n’est pas forcément le cas et vous devrez vous contenter d’un montant inférieur. Vous devrez payer la différence le jour où le prêt relais arrivera à échéance. C’est pourquoi le prêteur devra souvent payer lui-même une marge supplémentaire. et fixer un maximum pour le montant que vous pouvez emprunter.

Toutefois, pour vous assurer de contracter un crédit-pont aux conditions les plus favorables, vous pouvez effectuer diverses simulations, demander des devis et comparer les conditions de différents prêteurs. En ligne, par exemple, vous pouvez faire une excellente comparaison entre les offres des différents fournisseurs. Après tout, les différents fournisseurs de crédits-relais n’appliquent pas tous les mêmes taux et possibilités. En règle générale, il sera certainement utile de comparer plusieurs fournisseurs de crédits-relais entre eux. En choisissant le prestataire le plus favorable, vous pourrez économiser beaucoup d’argent à la fin du voyage.

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